您有多少安全资产?(1)

全安财务专栏04
以我个人在美国从事27年财务服务经验,以及对美国的财产法及税法的粗浅了解,大概可以归纳出:对于一般平民百姓,四类资产可以说是安全资产(相对安全),其显著特点:政府鼓励推动,得到适当的税务优惠,法律保护此类财产免受追债人追诉。  
 
一,自住房屋。如果您是公民或者永久居民,您可以到本地政府申请自己拥有的一所房子(一对夫妻只有一所)作为您的自住房屋(Homestake ),该所房屋可以得到一部分免税额(在佛州可以5万至10万不计税,Homestake Exemption 大约可以省下$1,000 税款);但最重要的是:该所房子不再成为追债人的目标;除非该所房子作为该所房屋贷款的抵押资产,或者该所房子屋主欠缴的该所房子地产税,物业管理费。
 
二,教育基金。您可以为您的小孩,或者小孩的小孩(孙儿女)准备教育基金。诸如:教育基金IRA,529计划等等,政府给与鼓励及税务优惠:盈利可以不用上税(如果用来支付合适的教育费用); 这些资产也不可以被追债。
 
三,退休金。可以分为两种:合格的退休金计划 (Qualified Plans) 和不合格的退休金计划(Non-Qualified Plans)。这两类的不同点在于:前者不是什么人都可以买,有收入的限制;买的数量也有限制;本金当年可以减税,盈利也可延缓缴税。后者谁都可以买,买多买少都行。本金不能用来减税,盈利可以延缓缴税。这两类退休金同样不可以被追债。此外,退休金如果采用年金形式,您就有机会选择保证本金保证盈利的退休年金。
 
四,人寿保险。有现金价值的人寿保险可以分为两种:储蓄型、投资型,它们都是美国法律保障不可追债的。一般而言,它没有限制条件,只要您的身体可以,经济来源合法,又负担得起,买多买少都可以。投资型保险的现金值取决于市场、管理费、保险费;储蓄型保险的现金值则取决于该保单的保证利息、红利。按照目前占主流市场有一定影响力的保险公司提供6%左右的红利率 ( 请参看下图 ), 对比目前联邦政府十年债券存款利息2.1%,存款利息最高2.5%,那就高得太多了。更有甚者,前者不用报税,后者需要课税……,差别甚大。当然,最重要的,前者不可追债,还提供人身保险。当受保人病重伤重生命危在旦夕时,还可以得到保额的90% 的提前支付 ( 如果该保单有生前收益条款 )。
 
李茂洪  
注册财务计划师 CFP  
财务顾问 ChFC 
保险顾问 CLU
 
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