您有多少安全资产?(2)

全安财务专栏05

上次专栏文章《您有多少安全资产?》(上期链接)得到不少侨胞回应,并提出不少问题。如:
         1,李先生,我有生存信托 ( Living Trust ) 等文件,   也觉得那也是把资产安全化了,在您上期专栏里为什么没有提到?它与您上次提及的四种安全资产有什么相同点及不同点?

        答:生存信托的英文全称应该是:Revocable Living Trust,也就是前面冠于 Revocable---- 可以撤销、可以毁除的。既然您可以随时撤销废除,所以它的财产性质并没有丝毫改变----还是您名下的资产。它对您的财产保护作用十分有限,仅仅是您过世后,不需要经过遗产认证程序( Probate,这一点与上期提及的安全资产相同),   您的财产可以按照您的遗嘱及生存信托的要求来处置。前提条件是:您的生存信托有效,您也没有拖欠任何债务,没有任何经济及法律纠纷,没有追债人追讨您那些财产。如果有,不管是生前还是死后,您生存信托里的财产,并不得到法律保护而不被追债人追诉。这一点无法与我上期提到的四种安全资产:自住房屋、教育基金、退休基金、人寿保险相提并论。

          2,李先生,您所提四种安全资产的投资,有什么不够安全或者需要注意的事项吗?
         答:这应该因人而异,有很多答法,在这就勉强泛泛而谈吧:

         自住房屋:您总要考虑到在一定年限内您所喜欢的环境,舒适的住宅面积,周围的生活、商业、交通条件等等。但最为重要的是:您必须到当地政府填表登记您该所房子为您(夫妇)的自住屋(如果您是公民或永久居民)。这样,您既得到政府财产税部分减免,又使该所房屋成为您的安全资产。

        教育基金:选择优质的公司及投资基金;根据小孩的年龄,及您的经济状况选择中、长期投资。

       退休基金:选择优质的公司及投资基金。种类繁多:有固定利息,随市场上落,有保证,无保证……。虽然投资型的退休基金,市场上仍然有保证回报,保证的回报率及其条件可是千差万别:账户现款数与退休基金累积数并不是一回事,常常让人搞混,建议投资人咨询自己信任的专业人士。

        人寿保险:分为储蓄型与投资型,公司、种类都相当多,这一点与退休基金类似,建议投资人咨询自己信任的专业人士。毕竟选择适合自己经济状况的人寿保单,让自己的安全资产增加数量与质量,得到平稳增长,是您的家庭平安幸福的重要保证。
 
李茂洪  
注册财务计划师 CFP  
财务顾问 ChFC 
保险顾问 CLU
 
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