您有多少安全资产?(4)

全安财务专栏07

接上三次专栏文章《您有多少安全资产(1)》、《您有多少安全资产(2)》和《您有多少安全资产(3) 》继续回答侨胞们提出的问题:

李先生,我从您的专栏里了解到退休金是一种安全资产,   以及它对我人生家庭的重要意义。我最近换了公司,我的原公司的401(K) 退休账户,是应该合并到新公司的401(K) 里去,还是留在原公司的户头里,或者有其它更好的方式,为什么?

答:当您离开一间公司到另一间公司工作,对您在原公司的退休账户通常有三个选择:

1,     留在原公司的退休账户中,直到自己退休之日再取。
2,     转入您新公司的同类账户之中(如您所提401K 至401K)。

3,     转入您的个人退休账户IRA 之中。

以我个人多年的工作实际经验来看,除非只有留在原公司中唯一的选择,没有提供“2”、“3‘选项;一般而言,上面的选择:“3”优于“2”,而“2”优于“1”,为什么呢?

首先,留在原公司退休账户中,有如下不利之处:

1)您的个人小账户可能在公司总账户之内,您个人未来需要动用或移出,常常需要找该公司某管理人士(如:人事部门)批准才可以。假如多年以后,该公司人事变迁太大,没人再认识您;假如该公司搬到外地;假如该公司经过重组改了名称;假如该公司倒闭……。本来很易办的事情变得异常困难。所以,越早办越好办!

2)留在原公司投资账户,其成长是无法保证的,您无法预估其成长及未来收益。

3)留在原公司退休账户是最难使用的,如您需要急用,无法与个人退休账户IRA 相比。

其次,转入新公司退休账户中,有如下不利之处:

1)转入新公司投资账户,其成长是没法保证的,您无法预估其成长及未来收益。

2)转入新公司退休账户也不易使用。如您动用401k账户,按照联邦税法的规定:您失去了当年存入401k账户得到减税的权利;您也同时失去您的公司当年存入您的账户退休补贴(Match-up)。如需急用,您确实损失不小,无法与个人退休账户IRA 相比。

其次,转入新公司退休账户中,有如下不利之处:

1)转入新公司投资账户,其成长是没法保证的,您无法预估其成长及未来收益。

2)转入新公司退休账户也不易使用。如您动用的401k账户,按照联邦税法的规定:您失去了当年存入401k得到减税的权利;您也同时失去您的公司当年存入您账户退休补贴(Match-up)。如需急用,您损失不小,无法与个人退休账户IRA 相比。

而转入个人退休账户IRA(若得到可靠的投资管理人,可靠的公司,可靠的产品),大概有如下好处:

1)选择众多,有机会选择到符合自己需要的退休金产品。其原因:公司设立的退休金通常受到联邦政府比较严格的监管,能够参与的公司较少,缺乏竞争。所能提供投资平台以股票、债券、共同基金为主,存在市场风险。而个人退休账户门槛低,经营的公司甚广,竞争相当激烈:大家都在加强安全、提高收益、保证终生收入、改善服务质量上下功夫;尽管也存在良莠不齐的问题,但好产品是存在的,只要您足够精明,或者有优良的投资顾问,您就有机会得到符合自己需求的退休金。

2)可以使用的几率大大提高。个人退休账户是允许教育基金取款,以及首次购房者用来支付部分首期款(Down payment)的。

3)可以选择到较高而且没有风险、保证终生收入的投资。相对于目前低利率的市场,退休金用于终生收入的基数(income base)每年保证增长率在5-7%之间,很容易估算并掌握自己未来的退休收入。

4) 在公司账户中,只是一人的退休金,而转入个人退休账户可以变成夫妇两人共享的退休金,有利于家庭和谐稳定及财务安全。

李茂洪  
注册财务计划师 CFP  
财务顾问 ChFC 
保险顾问 CLU
 
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