2020年美国联邦医保和奥巴马医保注册指南
 
奥巴马医疗保险
 
患者保护与平价医疗法案(Patient Protection and Affordable Care Act,PPACA),通常也被称作奥巴马医疗法案(Obamacare),是奥巴马2010年签署的一个联邦法。旨在增加美国人民的医疗保险覆盖率以及降低美国的医疗费用。根据法案规定,美国联邦政府和州政府建立医疗保险市场(Health Insurance Exchange),允许个人和小企业在政府的医疗保险市场为个人/家庭和企业员工购买医疗保险。私人医疗保险公司在政府的医疗保险市场出售针对当地居民的保险产品。
 

 
奥巴马医保每年只有一段开放申请时间,大家可以在这段时间申请/购买/更新计划。如错过则要等明年的开放申请期。
2020年的保险计划开放申请期是2019年11月1日~12月15日。
请大家注意确保在这段时间弄好自己的医保计划
 
过了开放申请期,只有经过政府批准的特殊情况才可以申请保险。
何为特殊情况?
(比如辞职或失业后失去原来单位的医疗保险)、家庭增添成员(比如婴儿出生、收养儿童)、结婚/离婚导致家庭成员改变、搬迁、移民身份改变、失去政府的Medicaid低收入保险或为低收入家庭的儿童提供的CHIP保险等。通常情况下,在发生这些生活变迁事件的60天之内,您可以在特殊开放期申请医疗保险。

 

2.什么条件可以申请/购买奥巴马医保?
凡是在美国有合法身份居住合法报税的人都可以申请和购买奥巴马医疗保险(美国公民、绿卡、H1B、L1,L2,OPT等)
2019年前,医疗法案有个人强制条款(Individual Mandate)。合法居住在美国合法报税的人/家庭如没有参加医疗保险,或者符合条件的雇主不提供医疗保险,政府将给予罚款。但从2019年起,联邦政府不再强制民众购买医保,并对没有保险的个人/家庭罚款为0.
而对公司来说,法案要求雇佣全职员工50人或者以上的公司必须为员工提供符合医疗法要求的医疗保险,否则公司会得到 IRS 国税局的罚款。那些全职员工在50人以下的小公司则不必强制为员工提供医疗保险,员工可以自己申请医疗保险。
3. 奥巴马保险计划有哪些? 理赔项目有多少?
奥巴马医保所有的计划都包括了以下十项最基本的医疗服务:
1)医生(门诊)服务
2) 急诊服务
3) 实验室检查
4) 产妇和新生儿护理
5) 儿科
6) 处方药
7) 康复治疗
8) 住院治疗(如手术)
9) 预防性体检和慢性病保养
10) 心理健康
保险计划总体分为3类:
铜(Bronze)计划丶银(Silver)计划丶金(Gold)计划
不同计划保险条款和赔付比例不同,保费越高自付那部分越低,购买者可根据自己的实际情况来选择。
选择不同的保险计划主要考虑下面几个方面:
保险费(premium):无论是否使用保险看病,保险费是每月需固定缴纳的支出。年龄越大保险费越高。吸烟者的保险费也比不吸烟者高。
保险公司免赔额度(Deductible): 在保险公司支付任何费用之前,您首先需要支付的费用。比如,如果您的deductible是每年2000美金。如果您全年的医疗费用是1000元,您需要全额支付;如果您全年的医疗费用是5000元,您只需要支付2000元,剩下的由保险公司按一定比例支付。通常情况下,您的deductible越低,您的保险费用就会越高。
自付额 ( Copay ): 在一些医疗服务中,您需要付的固定金额。比如如果您去看门诊,每次您的医疗费用是100元。如果在您的保险合同里规定Copay是15元,则您支付的金额只是15元。通常的情况下,不需要考虑Deductible.
保险公司赔付比例(Coinsurance): 在满足免赔额度之后,保险公司和个人分别承担一定的比例,例如:20/80(个人承担20%,保险公司承担80%) , 30/70 等。
年度医疗费用自付封顶(out-of-pocket maximum):通常来说是每个人或者每个家庭一年累积从自己口袋里面支付的最大医疗费用上限,通常包括Deductible 和Coinsurance
计算医疗费用
一般情况下,您交纳的保险费用越高,在医疗事件发生后,您自己所需要承担的费用就越少,保险公司承担的费用越高。
4.选择购买奥巴马医疗保险的好处:
A.凡合法身份合法报税都符合条件申请。
B保险公司不能拒绝已有旧病(Pre Exiting Condition)的申请人(例如慢性病、怀孕等)
C. 奥巴马保险医疗赔付没有上限。
D.允许26岁以下子女跟着父母买家庭医保计划.(但如超过18岁孩子每年的收入超过8000美金则强制性分开单独购买)
E.可以得到税收抵免保费(Tax credit)——收入在联邦贫困线100%~400%之间的个人/家庭可以得到税收抵免和补助,帮助支付保险费用,降低了个人保费。
2019 Federal Poverty Guidelines
美国本地各州(除 Alaska 和 Hawaii 之外)
1. 政府的医疗保险市场平台( Health Insurance Marketplace),佛罗里达州的marketplace是HealthCare.gov,任何人都可以通过该网站平台进行保险计划查询和申请,如果在医保市场平台购买并申请补助,必须提交个人/家庭情况/报税数据与收入证明来评估是否符合相应资格。
2. 咨询注册医疗保险经纪 (Health Insurance Broker):保险经纪会帮助解答计划内容,根据家庭状况选择适合的保险计划,并可协助办理。
 
3. 直接联系相应保险公司进行购买( Health Insurance Company)。
美国联邦医保
 
2020年联邦医保(Medicare,俗称红蓝卡)的开放注册期已从10月15日开始,至12月7日结束。在此期间,Medicare覆盖的人群(年龄在65岁以上)可以更改2020年的健康计划和处方药保险。
联邦医保(Medicare)是联邦政府针对65岁以上,以及65岁以下残障人士所设的一类社会保险,是一项十分重要的临退休或已退休福利。具有四部分的Medicare - A, B, C 和D,
 
Medicare Part A:
由政府提供,而且通常不用支付每月保费便可获得。它承保:
• 住院的护理,包括乡区医院和住院复原设备;
• 由熟练护理设备支持住院(非监护或长期护理);
• 临终护理服务;
• 居家健康护理服务;
• 在宗教性非医疗的健康护理机构的住院护理(承保有关非医疗、非宗教部分的护理)。
 
Medicare Part B:
也是通过政府提供选择性的医药保险。由支付的每月保费一般是从社会保险福利中提取。Part B承保:
• 医生服务、门诊护理和其它Part A不承保的健康保健服务;
• 医药上必要的对某种病情的诊断服务或治疗;
• 一些提早侦查健康问题的预防性服务,如体格测验、注射和筛查;
• 一些预防或减轻现有医疗问题并发症的物理和职业治疗;
 
Medicare Part C:
为了拥有更多的选择,寻找其他私人保险公司签约以协助同时管理Part A 和 Part B 的保险。这叫做Medicare Advantage计划,有时也称为Part C 或 “MA” 计划。当选择Part C而非Original Medicare (Part A 和 Part B),可得到相同或更多的利益 – 包括Medicare Advantage计划中的额外利益如健康、视力、听力和牙医。 可以每月付保费的计划方式登记加入Medicare Advantage计划。这计划的保费是Medicare Part B以外的保费。
 
可从多种Medicare Advantage(优良计划)计划中选择:
• 健康维护组织(HMOs) 通过医生和医院的网络协调您的护理以帮助降低费用;
• 优选治疗组织(PPOs) 提供所有HMO的利益,附加选择网络以内及以外的医生、医院的灵活性;
• 私人额外服务费用计划(PFFS)不需要特别的网络或提供者。可到任何符合资格接受Medicare付款、同意给医疗并接受此计划条款和条件的合法医生或医院就诊;
• 特别需求计划(SNPs)是为了满足同时符合州Medicaid健康保险的Medicare受益人之特别需求而设计的。

 

Medicare Part D:
给门诊病人的处方药物提供利益,每位符合Original Medicare资格者皆可利用。正如Medicare Part C,Part D只能在一般的私人保险公司获得。每项计划有不同的价格和承保的处方药物。
 
在Part D的处方药物承保下两个选择:
• 购买处方药物承保以作为Medicare Advantage计划的一部分(三项计划通常称为“MAPD”计划)。这将在一项计划上给所有的承保,而且每月式的保费低于各自分开支付的价格。
• 登记加入现有的Medicare (Part A 和 B) 保险以外的独立Medicare处方药物计划。这些计划有时被称为“PDP”计划,它们通常只提供处方药物的承保。