您有多少安全资产?(5)

全安财务专栏08

接上两次专栏文章(您有多少安全资产 , 您有多少安全资产(2), 您有多少安全资产(3) 和 您有多少安全资产(4)(前几期链接)继续回答大家的问题。

问:   李先生, 我今年55岁,准备10年后退休。读了您的专栏文章,我觉得仍然在做股票、共同基金的投资既冒风险,又无法把握10年后有足够的退休金。我现在希望作一些自存的 Non-Qualified 退休金,我应该如何选择?有什么需要的事项?您有何建议?

答:我赞同您的想法 !10年左右退休的朋友,应该早作打算,尽早开始退休规划,让您的退休基金按您的计划稳定成长。至于所要注意事项,我建议如下:

1,首先,您应该把您的股票、共同基金账户的资金直接转入您新选定(下同略)的退休金账户中(1035 exchange),尽可能把盈利转入新账户中而延缓缴税。为什么要延缓缴税呢 ?  延缓缴税不是同样要缴吗 ?  其实延缓缴税是最重要的省税途径之一,    它有如下的好处:您现在就取出而让盈利纳税,由于您还有工作收入,您的税率较高,缴税较多。而延缓至退休以后,您没有了工作收入,税率大大降低;您每年取出的盈利可能在每年的免税额之内;而且每年的免税额是随通货膨胀、随年龄上调的,尤其是65岁以上有较大的免税额。如果您到那时再逐年按您的需求取出,您也许免掉了全部或大部分盈利的税款。这就是:税款往后推,细水长流,大税化小,小税化了。

2,选择信誉好、历史可考、财力雄厚的公司及其退休金产品。退休金投资种类繁多,竞争相当激烈。难免鱼目混珠、良莠不齐。其“良”与“莠”的结果不言自明。

3,选择有保证的产品,最好能够保证成长及保证终生收入。能够保证夫妇终生收入更好。

4,保证成长的退休金通常包含两个部分:本金或现金值的成长,退休金收入基数(income base)成长。它们并不能划等号,这就是退休金的复杂之处,不仅普罗大众知之甚少,连从业者也不知是有意还是粗心常常搞错。

李茂洪  
注册财务计划师 CFP  
财务顾问 ChFC 
保险顾问 CLU
 
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