您有多少安全资产?(6)

全安财务专栏09

接上几次系列专栏文章《您有多少安全资产吗继续回答大家的问题:

问:   李先生,您在前几期中提到退休金是受法律保护的一种安全资产,拥有不可追债等诸多好处。我的问题是,“什么是退休金?”什么样的退休金可以得到上述好处?总不能我说它是退休金就是退休金,不管是我的存款、其它投资都一下子都可以享受到退休金的福利吧?退休年金( Annuity) 究竟有何好处?为什么社会上一种观点极力反对退休年金投资?
答:您说得对!要得到法律保护的退休金,主要有两大类:
 一,规范的退休金:Qualified Retirement Plans,如:Pension, 401 k,   403 b, 408, SEP, Simple IRA, IRA等等。有每年的额度的限制,本金可以当年减税,盈利延缓缴税。
二,不规范的退休金:Non-Qualified Retirement Plans, 主要是各类的退休年金(Annuity)。没有额度的限制,有钱就可以开户,灵活多样。盈利延缓缴税。
 
退休年金大概有如下好处:

1,     退休年金是唯一根据年龄决定收益,唯一可以保证自己甚至配偶终生收入(Life time income ),真正做到取之不尽、用之不竭的资产。

2,     退休年金受法律保护,不受追债人追诉。

3,     盈利延缓缴税,多年延后,大税化小,小税化了。

4,     成长相对较高,还可能有保证。

5,     可以指定继承人,且可以随时更改,无需经过遗产认证程序。
关于美国社会有一股反退休年金之风,这要从二、三十年前说起,有一些名嘴在电视上卖力抨击,甚至著书立说反对。但据我看来,那些所谓名家都不是真正了解退休年金的专业人士,并不了解年金的运作及其好处。
20多年前,我替一对夫妇作了两个退休年金账户,其中先生听取了上述名嘴的误导,很快撤除了自己的账户转投他处,只保留太太的一个账户。20多年过去,他太太的账户成长了5 倍(总数是投入的6倍),远比他自己转投它处的成长要高出许多;更不用说太太的年金账户可能还有上述“1-5”的独特好处。
在我个人看来,存在代表合理;不合理的事物很快就会被淘汰。在我进入财务服务行业20多年前,就有上万种年金(Annuity )可以与当时的共同基金(Mutual Funds, 也有上万种)平起平坐。经过这20多年的发展,种类更是锦上添花,更加完善合理,已经成为美国投资市场的骨干支柱;成为50岁以上的临近退休或已经退休人士的主要资产之一。

李茂洪  
注册财务计划师 CFP  
财务顾问 ChFC 
保险顾问 CLU
 
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