疫情下保险如何运作?新冠病毒冲击下的理财因应之道【 7】
全安财务专栏19
读者问:李先生,号称世纪瘟疫的新冠病毒正在全球爆发扩散,人类生命财产遭受前所未有的惨痛损失,美国的各类保险,包括医疗健康、人寿、收入、财产等保险是如何给受保人提供保护的? 在疫情期间如何投保上述各类保险?
 
答:好问题!新冠病毒猖狂来袭,给全球人类造成重大生命财产损失。目前,美国的保险业应对疫情,大概有如下的应对状况:
 
1:医疗健康保险,请看下图:
 
美国的健康保险协会 (AHIP),在新冠病毒流行以来,实行应急计划,要求参加协会的各健康保险公司在新冠病毒( COVID-19)流行期间,给受保人提供新冠检测、治疗等费用。在白宫的新冠病毒新闻发布会上也宣布:健康保险公司,要减除受保人的新冠检测、治疗等费用,否则,该公司得不到联邦政府的新冠补助款。
 
于是,各大健康保险公司纷纷宣布给受保人提供新冠医疗福利,减免全部或大部分新冠检测治疗费用:   自付额 ( Deductible ),  联保额( Co-insurance )等。如下图:
 
当然,各家健康保险公司在文字表达上会有些许不同,大家可以到下面美国健康保险协会网址查找您投保的公司福利:
https://www.ahip.org/health-insurance-providers-respond-to-coronavirus-covid-19/
 
至于5月31日以后该福利会否延续,我判断会!如果疫情延续,联邦政府会继续给各健康保险公司作后盾。
 
2:人寿保险:
 
A. 人保公司纷纷为抗击疫情第一线的医务人员作出奉献。如下图:万通互惠(MussMutual )为医院、急救中心等医护人员提供免费的人寿保险。
 
B. 履行承诺、照样赔付。很多人担心 ,因为疫情夺走大量生命,保险公司可能无法履约;经过我查询,各大保险公司都履诺赔付。

C. 人寿储蓄保单的回报率一枝独秀,在投资市场(包括股市、房市)普遍下跌的情况下,大部分仍能维持5%以上,最高的达到6.2的分红率,看下图:
 
3: 伤残收入保险(Disability Income Insurance),履行承诺、照样赔付。

4: 长期护理保险(LTC),履行承诺、照样赔付。

5:汽车保险,保费折扣。因为大家都宅在家中,很少开车出去,保费可以减少,得到保费折扣。
 
6: 房屋保险,目前照常运作、没有变化。
 
7: 商业保险,目前照常运作、没有变化。
 
至于在疫情期间,如何得到新的保单。
 
一,医疗健康保险:因为目前的疫情期间并不在一年一度的开放登记期内( 11月1日至12月15日),只有符合下述条件者才能得到新保单:
  1. 新移民。
  2. 因失业而失去公司提供的团体医疗保险。
  3. 因任何原因失去医疗保险 ( 除自己停付保费之外)60天之内。
  4. 短期医疗保险,保期6个月之内,只要是合法居民,均可申请。
  5. 年满65周岁,缴满40季度(10年)额定社会安全税,可以得到老年医疗保险(Medicare,   Medicare Plus )。
 
二,人寿保险,伤残收入保险:可以电话申请,不用见面。如果您在60岁以内,5年之内得到大公司的同类保险,也许可以免除体检。  
 
三,其它保险:汽车、房屋、商业、财产、责任保险的投保方式没有变化。
 
欲知后事如何, 且听下回分解 !
 

 
李茂洪  
注册财务计划师 CFP  
财务顾问 ChFC 
保险顾问 CLU
 
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