疫情下退休金的特殊作用!新冠病毒冲击下的理财因应之道【10】
全安财务专栏22
读者问:读了您的几期财务专栏,深感受益。您的观点新颖、眼光独到:用疫情动态来预测股市走势;用股市高低点来预测房地产市场未来走势。深入浅出,容易掌握。谢谢!我现在的问题:新冠疫情下,很多人造成经济困难,可不可以动用各类退休金?有什么条件限制?在目前环境下,自己随意存的 ( Non-Qualified) 退休金投资有何好处?

      

答:川普总统327日签署了参众两院通过的新冠救助法案The Coronavirus Aid,Relief, and Economic Security Act (CARES Act) ,参看下图:
该法案允许受新冠病毒影响生计的家庭或个人可以从自己的IRA401K403B457s等账户,每人每账户取款不超过10万元 ( 总数不超过20万元,夫妻合并不超过40万元 ) ,避免59岁半之前10%的罚税,也避免20%预扣税。参看下图:
 
须符合下列条件之一者:
  1. 自己被确诊新冠病毒者 (COVID-19)。

  2. 配偶或子女有确诊者 (COVID-19)。

  3. 失业或减少工时收入,包括因托儿所关门在家看护小孩而失去工作机会。
参看下图:
至于您所提目前疫情之下,随意存的 (Non-Qualified ) 退休金投资有何好处:在史无前例新冠疫情冲击下,百业凋敝,在两年之内发生通缩的机率非常之高。果真如此,股市、房市会先后出现大幅下跌。相比之下,退休金投资显得一枝独秀:市场仍然有5%7%的退休金,当然它并不相当于5%7%的存款,但对于您退休金基数及终生收入的增长而言,那是十分可靠的;如果您选定的退休金公司及其产品足够可靠的话
 
选定退休金公司及产品是非常重要的。我们除了要选好公司,还要细读退休金条款:并不一定是利息越高越好:我们既要考虑成长的利息,又要考虑终生取款的比例;是否保证终生取款;是否当事人身故后配偶也可终生享用。比如一份年金它保证在成长期年利6%,但退休(65岁以后)保证终生取款率为4%,就可能比不上成长率5%,终生保证取款率5%的退休金;又如:一份保证当事人终生取款6%的退休金,他身故后他的配偶无法继续享受,只能得到余款;就可能比不上5%保证夫妇终生受益的退休年金。
 
这些退休年金是如何运作的呢?为了说明这一问题,特此挑选一个较为完整的退休年金,作如下的介绍,让大家有所了解。隐去了公司及年金名称,只为知识性介绍,不为产品推广。请看下图:
 
就是说,您投资$100,000,尽管您选择的投资是下跌的,但您10年后的退休金基数起码涨至$162,889。再看下图,不管10年间账面数是平均上涨4%+),还是下跌4%-),您的退休金基数都上升到$162,889,   66岁后保证每年可以终生领取的退休金都是$8,715。退休金基数$162,8895.35%:
 
下图则显示,先生56岁,太太54岁,买了该退休年金10万元。10年后,退休金基数起码长到$162,889,  先生66岁,开始领取5.35%终生退休款(如上图,起码每年$8,715)。假如先生79岁去世,尽管账面余款为零,太太仍可以终生每年取款退休金基数的5.35% ( $8,715 ) 退休年金是唯一可以在账面余额为零仞可以保持并保证终生取款的投资:
 
可见,退休金投资可以是一种非常稳妥可靠的投资。虽然它有相应的费用,但并不会直接影响上述丝毫福利。尤其是自己可以随意存的退休年金(Non-qualified Annuity ),通常不受存款量、存款年限、取款年限等限制。如果您已年过50岁,作些不受限制的退休年金投资是非常合情合理的:不仅可以保证比较高的回报,又可以保证您终生享用,   是唯一一种可以保证您终生使用的投资。尤其是目前疫情冲击下,百业凋敝,绝大部分投资都萎靡不振,对于退休年金高而稳的回报,显得鹤立鸡群、一枝独秀。同时,退休金投资受联邦法律保护,不受追债人追诉。所谓风险,就是您必须选对公司及适合您需求的产品。目前美国的退休年金有数万种,难免良莠不齐。而且退休年金是一种比较复杂的理财产品,需要丰富的知识及经验,不是随便哪位都可以说得清、道得明的。您必须请教您所信任的投资顾问,以免投错门、走错路。
 
有诗为证:(退休年金)
新冠冲击惨兮兮,
百业凋敝股房泣。
退休年金一枝秀,
保证终生有依玺。
五十以上抗风险,
百年夫妻有依惜。
产品复杂细考察,
借翼高人财寿祺。
 
李茂洪  
注册财务计划师 CFP  
财务顾问 ChFC 
保险顾问 CLU
 
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