美国老年医保如何申请及得到最大效应!新冠病毒冲击下的理财因应之道【12】
全安财务专栏25
读者问:李先生,我60天后就65岁,但我仞在工作,公司仍然提供医疗保险。有人告诉我一定要在65周岁前3个月申请政府的老年医保Medicare, Part A、Part B, 否则要罚款,这对不对?申请政府的老年医保有何前提条件?如何让自己付出最小的代价,得到Part A、Part B、Part C、Part D、Medigap 福利的最大化 ?
      
答: 好问题 !申请政府的老年医保有何前提条件, 对美国政府的老年医保 Medicare 首先有个基本的了解:
 
谁符合登记老年医保 Medicare : 在美国工作报税10年以上 (缴纳SST, MT) ;   65周岁以上;重疾伤残符合政府伤残收入2年以上。注意:如果只有被动收入Passive Income 税,如房租、股票、银行收入税,并未缴纳社安税(SST,MT)并不符合登记联邦老年医保条件。但如果您成立了公司,该收入作为公司的收入,再用工资形式支付给您。您就符合缴纳社安税的条件了。10年以后以及达到65岁,您就符合登记政府的老年医保了。
 
其次,老年医保 Part A、B、C、D及Medigap 究竟是怎么回事:
 
 
1,如果您缴纳社安税10年(40季)以上,您的Part A通常是免费的(如果您不够10年可以采用缴费得到)。
 
2,您符合Part A才能得到 Part B,但Part B的保费随您的收入而不同,且逐年调整。按2020年标准,每月保费$144.60 至$491.60 (For 2020: $144.60- $491.60, but increases yearly ) 请看下表:
 
3,  Part A, Part B 有何福利。

Part A 是进医院的福利:但有自付额,按2020年的标准,您必须首先支付自付额 $1,408,  然后1 至60天医院费用全报销;61天至90天,您每天必须支付$352,    91天以上,您每天必须支付 $704。

Part B是上医生诊所的福利:每年的自付额 $198,   超过部分自己付联保额20%,医保付80%。请参看下表:

4,Medigap 是为了支付Part A、Part B 的自付额、联保额费用的保险,目前每月保费在 $200 至 $400 之间。

5,Part D 是买药的保险,目前每月保费在 $40 至 $50之间。如果您登记 Part A、Part B 的63天之内未登记Part D 或登记下面更全面 Part C,您可能得到一个终生每月都要付的罚款。
 
6,   Part C 最大,它囊括了Part A、B、D 以及 Medigap全部福利还要多。可能包括(不同计划有差别)了一部分上述保险不保的福利,如:牙科、配眼镜、听力、针灸、等,参看下图:

 
而且, Part C 无需额外保费,更有甚者,某些 Part C 方案,可以返还您每月缴纳给政府的部分Part B 保费。那您一定会问,为何Part C 有如此高的效益?这就是保险公司与政府部门效益的差别。老年医保由政府来经营,Part A、Part B 可用的保费每月一千几百美元,仍然需要受保人提供大笔的自付额、联保额;如果您想保得更好,再付几百美元保费。Part C 就是用 Part A、Part B 的每月一千几百美元的保费,由保险公司来经营,用保险公司的网络来提供福利。不仅可以提供全部 Part A、Part B、Part D、Medigap的福利,还可以提供一部分它们不提供的福利(如上所述),(通常)还不用增加分毫保费,甚至可以退还部分您已经缴纳Part B保费。确实如您所言,得到了最大效应。
 
再其次,如何登记上述保险,请看下图:
  • 3 months before 65
  • Online application and go to social security office apply Medicare Card
  • After you received Medicare Card, you may contact insurance agent
  • Apply Medicare Advantage plan(part c) with No additional cost or with part B premium refund.
  • If you don’t want Part C: Medigap (Medicare Supplement) with additional cost
 
在您65周岁的3个月之前,可以到社安办公室申请老年医保,您得到医保卡(包括Part A、Part B)后,即可找保险经纪申请包括上述(Part A、B、D,和 Medigap)所有福利的Part C,不需要任何费用,甚至可以退还您已经缴纳和未来需要缴纳的大部分Part B保费。如果您在63天之内既未登记Part C,又未登记Part D,您会因为未得到 Part D福利而受终生罚款。其计算公式如下:
How to calculate Part D penalty (for year 2020)
monthly : 1% x 32 x number of months not covered    
For example: If you go 2.5 years without part D, late enrollment penalty for part D is $10 per month forever (lifetime)
 
也就是说,如果按现在标准,如果两年半您既没有 Part C,又没有 Part D,你会得到终生罚款每月$10。
 
如果您65岁继续工作,您可以到社安办公室填一份表,证明您仍有商业医保,延迟启动您的Part A、Part B 保险,既节省了您Part B 保费,又避免了Part D 终生罚款。等到您真正退休时,再到社安办公室填表启动。
 
欲知后事如何,且听下回分解。
 
李茂洪  
注册财务计划师 CFP  
财务顾问 ChFC 
保险顾问 CLU
 
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