疫情中后期保险保值的途径!新冠病毒冲击下的理财因应之道【13】

全安财务专栏26
读者问:李先生,   我今年60岁。目前美国新冠疫情横行,风险充斥;股市、房市处于不稳状态,银行利息又接近于零。我读过您一篇关于疫情中如何保值的文章,甚有启发。您能否再进一步介绍,有什么可以给我们提供人身保险又保值的途径?

答:您说得对!美国经济虽然重开,可是新冠疫情仍在蔓延。截至 7月11日网上资料,请看下图:
 
美国确诊患者超过324万,死亡患者超过13.6万。经济经历重开,就业数据利好;在政府诸多救市措施推动下,股市出现与现实脱节的反常荣景。对于目前的经济前景,华尔街大亨们与经济学家们仍然在无休止的争辩之中:
 
1,目前美国疫情在经济重开的推动下,半数以上的州疫情急剧上升。疫情究竟会对美国经济何种影响?目前疫情影响仍在发酵,后果难于预知。
2,美国政府的量化宽松政策及资金是否可以一直在位,以及足够运行到经济恢复?
3,经济重启,从零开始,数据向好;但此一趋势能持续多久?目前佛州、德州等经济重启后,疫情大幅上涨的州,就开始放慢或停止某些开放的进程。
 
综合上面的问题,我个人认为,经济前景依然迷茫:既有在政府强力推动下,逐步恢复、再次走向高潮的可能;也存在类似1929年大幅反弹以后,再次大幅暴跌,五至十年后才能恢复的可能。
 
因此,我完全理解您的心情,希望自己的资金能够保值兼提供保险,在目前公卫危机的大环境下,这实在非常重要。而市场上确实有一种投资产品,既可以给您的存款提供保值升值,又可以提供长期护理保险及人身保险。我在下面只为回答您的问题而作知识性介绍(仅举一种作为说明,还有不少类似但并不雷同的产品)。有意者可咨询您信任的理财顾问或保险经纪。请参看下图可见:60岁的男士,10万元长期存款,马上得到两份终生免交保费的保险:
 
1,第一年30.6万元的长期护理保险。尔后保额随利息及红利逐年增加。
2,第一年15.4万元的人身保险。尔后保额随利息及红利逐年增加。
3,10万元的长期存款,开头五年是没有利息、甚至是负利息。但6年开始回本$101,115,7年$106,287,10年$121,286,  15年$148,947,20年$180,786……。
也就是说,这10万元的长期存款,头5年完全没有利息、甚至以负利息的代价,得到两份(长期护理及人身保险)终生不用再交保费的保险,第6至20年每年利息在5.1% 至 3.8%之间。尽管该利息并非保证一成不变的:未来会有高一点,或低一点的可能。但该利息分红是在目前市场接近零利率基础上推算出来的状况,未来几十年出现往上拉的机率远超过往下调的机率。
 
此外,还有如下诸多税务优惠:
(1)10万元的存款,6年及尔后的盈利都享受延缓缴税的好处,不取出来是不用缴税的。
(2)受保人如果得到长期护理福利每月$6,376 ,第一年开始可以得到48个月福利,总额$306,050;   第20年60个月福利,总额$383,310;   …… 。目前都在政府的免税额之内,无需上税。
(3)受保人得到人身保险赔偿,第一年$154,584,   20年$235,437 ,第41年、100岁$364,072,都是不用上税的。
最后,该长期存款存在保单中,是不受追债人追诉的;也不需要经过遗产认证程序(Probate)。
 
欲知后事如何,且听下回分解。
李茂洪  
注册财务计划师 CFP  
财务顾问 ChFC 
保险顾问 CLU
 
联系电话
954-557-8826
305-930-1382
  电邮
cfpchfcli@gmail.com