买得起房,付不起保险费?美国佛州房屋保险暴涨

日期:2021-04-26
来源:加美财经
原创 加美编译 加美财经
 
据《华尔街日报》报道,佛罗里达州的房屋保险市场正在走向危机。据保险主管和行业分析师称,随着保险公司损失的增加和保费的上涨,该州繁荣的房地产市场受到威胁。
 
 
长期持有房产的房主们正被两位数的保费费率增长所困扰,或者被告知他们的保单不会被续签。在疫情期间涌入佛罗里达州的外州购房者们正经历着更严重的价格冲击。损失上涨的保险公司正在削减某些地理区域的保险覆盖范围,以维持他们的财政。
 
保险高管和分析师说,各种因素都在房屋保险保费上涨中起了作用。袭击佛罗里达州的两次飓风,2017年的艾玛和2018年的迈克尔,造成了约为300亿美元的索赔。保险公司通过再保险来承担他们所销售保单中的一些风险,如今这笔费用也在上涨。高管们说,特别令人担忧的是对保险索赔的过度诉讼,以及保险公司认为与屋顶有关的虚假索赔的激增。
 
由达信保险(Marsh McLennan)旗下佳达(Guy Carpenter) 追踪的数据显示,佛罗里达州承保屋主保险的保险公司在2020年的承保损失为15.8亿美元,比2019年的6.64亿美元损失高出一倍多。
 
公民财产保险公司(Citizens Property Insurance Corp.)首席执行官巴里·吉尔维说:”这个行业处于恐慌之中,因为它的损失太大。“公民财产保险公司是一家由州政府支持的保险公司,为屋主提供最后的保障。随着私营部门保险公司的裁员,它正在迅速增长。他说,除非发生变化,否则“保费将继续飙升,这绝对会对房地产市场产生影响”。
 
埃里克·费尔斯通是一名37岁的教师,与妻子住在迈阿密地区,他在2月份收到保险公司的信,说他们的保单不会被续签,因为该公司不再为他们的地区提供服务。当他们的保险代理人寻找替代方案时,她能找到的最便宜的方案的年保费为9644美元,比他们之前的5205美元的保费增加了85%。
 
费尔斯通说:“我从哪里得到那额外的4000美元?最坏的情况是,我将不得不欠下信用卡债务”。
 
佛罗里达州是美国房屋保险最昂贵的州。根据贸易团体保险信息协会的估计,居民今年预计将平均支付2380美元的保费,比2018年支付的1960美元增加21%。相比之下,全美国房主今年预计平均支付1297美元,比2018年的1249美元增长4%。
 
州保险专员大卫·阿尔特迈尔告诉立法者,在去年佛罗里达州保险监管办公室批准的105项多灾种房主保险的费率增长中,有一半多的项目保费增长超过了10%,而2016年涨价的64项中,只有6项超过10%。
 
奥兰多地区的保险代理人安娜·雷吉纳·米哈说,她又雇了三名员工,因为客户的保单过去是自动续期的,现在需要“重新报价”,或者寻找更便宜的替代品。她说,她的办公室曾经告诉客户在续保时要做好有一位数费率增长的准备,但“我们现在告诉他们,保费增长20%已经算你走运”。
 
佛罗里达州的立法者们正在考虑一些法案,支持者称这些法案将有助于遏制保费的增长。参议院的一项措施得到了保险业的支持,并由共和党领导的议院通过,其中包括对律师费和屋顶保险的限制,支持者说这将减少对轻率诉讼(指草率的、不负责任的诉讼)和索赔的激励。
 
另外一项由共和党领导的州众议院还提出的措施,预计将在未来几天内进行投票,但行业代表认为其约束力较弱。如果该措施获得通过,立法者们将在4月30日议会结束前进行谈判,达成一致。
 
许多民主党人和原告律师反对这些法案,认为它们将通过限制对保险公司的法律追索权来伤害消费者。反对者说,保险业夸大了欺诈在其不断恶化的财务状况中的作用,并淡化了自然灾害和再保险费率上升带来损失的重要性。
 
根据阿尔特迈尔办公室的分析,虽然佛罗里达州的保险在2019年占美国所有房主保险索赔的8%,但它占了房主保险诉讼的76%。
 
他的办公室对占约60%市场份额的佛罗里达州保险公司的调查显示,他们在2020年收到了90950份屋顶索赔,高于2019年的56657份。业内高管表示,有问题的索赔往往涉及冰雹或大风造成的所谓屋顶损坏,但保险公司的理赔人员和工程师认为,这是由于正常磨损造成的,这样的话是不能被保险赔偿的。
 
和其他州一样,在佛罗里达州,有争议的保单持有人可以起诉他们的保险公司。批评者说,佛罗里达州目前的法律太容易让保险人获得法律费用支付,鼓励承包商招揽生意,让律师对索赔提起轻率诉讼,以获得法律费用赔付。
 
阿尔特迈尔发给立法者的一个保险广告上写道:“让我帮助你通过保险获得一个新的屋顶!”
 
40岁的曼迪·威尔斯是科拉尔角的一名房地产经纪人,她在2019年与屋顶公司马林建筑的一名代表就飓风损害问题进行了会谈。据威尔斯说,该代表指导她提出索赔,并说她会得到一个新的屋顶。她签署了一份协议,授权马林公司直接从保险公司获得付款。
 
但威尔斯说,马林公司已经向美国商业促进局提出了许多投诉,但该公司从未进行任何工作,并在她拒绝签署其他文件时中断了联系。马林公司的律师斯科特·赫兹说,威尔斯在收到一笔保险金后与马林公司断绝了联系,双方现在陷入了诉讼,部分原因是为了这笔钱。他说,对马林公司的诉讼主要与其会见了韦尔斯的雇员有关,该雇员已不在该公司。
 
尽管佛罗里达州的房地产市场仍然强劲,但房地产经纪人表示,不断飙升的保险费可能会阻碍其发展。一些涌入佛罗里达州的外州买家说,他们对自己的房屋保险账单感到震惊。
 
45岁的里卡多·卡利纳是一名前威斯康星州居民,今年1月在奥兰多附近的温特花园买了一套房子,他说,当他得知自己和妻子将多付大约25%的房主保险费时,他感到很不安,尽管这套4500平方英尺的佛罗里达房产比他们在威斯康星州的住所小500平方英尺。
 
卡利纳说:“令人沮丧的是,我们要为更少的东西付出更多的代价。”
 
与此同时,在劳德代尔堡附近的戴维,亚历山大·巴尔担心自己会被赶出他长大的房子,现在他和妻子正在抚养两个孩子。本月早些时候,他们收到了保险公司的续保通知,告知他们的保费将增加到4006美元,比去年支付的2451美元猛增63%。
 
他说:“我不知道明年会发生什么”。