关于美国的退休金(401K退休计划)

日期:2022-02-07
来源:头条号

国内很多人都觉得,美国人花钱都是超前消费,不像中国人,总是想着存钱,其中一个原因就是美国有一个比较完善的社会保障制度,大多数人并不担心未来的生活。那么在美国退休以后可以领到多少退休金呢?(数据来自于美国社会保障安全局)

1、美国的社保退休福利

美国普通民众的退休金,是社保退休福利(Social Security Retirement Benefits),平时工作要交社保税,个人缴纳收入的6.2%,公司也交同样的比例,如果是自僱,个人要交12.4%。截止2020年,美国社会保障局发出的数据表示,全美范围内每月有高达6500万人在领取社保金,而其中超过60%领取的保障金占据了他们退休后月收入的一半以上。想要领取美国社会安保金的主要资格分两个,退休年龄和积累的社安金点数,而社安金的点数基本条件就是拥有工作并按时缴税,1929年及以后出生,积累40个点(工作够10年),才能够领取社安金的退休保障,如果没有积累到要求点数或不到年龄,都将导致无法领取任何退休金。2020年,收入达到1410美元,可获得一个积点,每年最多领取4个积点,从2021年起,这笔金额将调整至1470美元,积累一个积点,这样至少要工作十年,如果配偶不工作或不符合工作年限要求,也可以领取少量退休金,如果配偶死亡,配偶的对方到了退休年龄可以享受社保,而未成年的子女也可以享受社保。另外,如果夫妻结婚十年以上,如果离婚,夫妻一方可以得到退休金高的一方一半的退休金。

2、美国退休金的三个层次

1)提前退休,在美国年满62岁就可以开始领退休金,但值得注意的是,如果在这个阶段选择开始领取社会安全金,只能领到全部金额的75%,每推迟一个月领取,打的折扣就会少。

2)正常退休,根据出生日期的不同,美国社会保障局设定了不同的正常退休年龄,有三个档次,1937年和1937年以前出生的人,退休年龄是65岁;1943年到1954出生的人,退休年龄是66岁;1960零年和1960年以后出生的人,退休年龄是67岁,如果是在正常退休年龄之内退休的人,就可以领取全额的退休金。

3)延迟退休,在美国选择延迟退休的人,在原有的退休金基础上还能获得奖励性的收益,如果正常退休年龄是66岁,却选择在67岁退休,那么每个月能拿到108%的退休金;如果选择在70岁或70岁以后退休,那么每个月可以拿到132%的退休金,这种以自愿为原则,渐进式的退休制度设计,让人们可以根据自身情况进行选择,选择不同档次的退休金获得比例,特别是对于延迟退休的奖励性收益,在一定程度上鼓励了美国人延迟退休。

在美国,人们选择延迟退休的理由很多,有的人是喜欢工作,愿意发挥余热,更多的人是为了多赚点钱,好让自己能过一个更加安定、富足的晚年。美国劳工局的数据显示,2013年,65岁以上的美国男性之中,有24%的人仍在工作,65岁以上的女性中,有15%的人仍在工作。

3、美国退休金如何计算?

美国社会保障局表示,根据对美国社会数据的调查显示,生活成本在全美范围内增长了大约1.3%,针对这一增长,为了保护退休人士的生活要求,社会安全局表示,明年也会将退休金上涨1.3%,这对于已经退休或者计划将要退休的人,无疑是一个好消息,保证了他们在退休情况下仍然能够支付生活所需。从达到全额退休年龄之后直至开始领取退休福利,或是直至年满70岁之前,退休福利将自动增加一定的百分比,该百分比是根据出生年龄而变化,用以下的图来给大家举例说明:

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一个62岁,正常退休年龄是66岁4个月,退休金是每月1300百美元,来计算退休年龄从62岁到70岁期间,各年对应养老金金额的变化,我们会看到在62岁的时候,可以领到953美元,而随着年龄的增长,63岁的时候,可以领到1018美元,在66岁4个月正式退休的时候,可领取到1300美元,而随着年龄的递增,退休金也会出现递增的一个趋势,具体的百分比会在社会安全保障局的官方网站上。

下面我们来看一下具体如何计算退休金收入,取一个最高35年的年收入总和(经过通货膨胀调整的),社保局有每年的通货膨胀系数,最后统一换算成现值,如果没有工作满35年,就取所有工作年份的收入,然后将总收入除以35,再除以12得出平均的月收入,然后得出平均月收入之后,再来计算。退休金分为三个阶段,(以2018年为例):前$895折算90%,然后从$895到$5397区间折算32%,从$5397之后是折算15%,例如某人平均月收入$5600,那他的退休金就是:$895*0.9+($5397-895)*0.32+($5600-$5397)*0.15=$2276.59。从2021年起,1956年到1960年出生人员,全额退休的年龄必须达到66岁零10个月,才可以领取全额的退休金;而对于1960年及以后出生的人,领取全额退休金的年龄,将在2022年达到67岁。另外,高收入人员会缴纳更多的社会安全税,这也是2021年社会安全金最大的变化之一——增加工资税收上线,从2020年的$137700上升到$142800,虽然社安税的缴纳设置了上限,但这一变化也意味着美国更多的高收入人员将为此缴纳更多的税款。高收入人员虽然缴纳更多的社安税,但他们每个月的社安保障金也会有所提高,从2021年起,美国社会安保金的发放上限将达到3148美元。

另外,残疾人的收入门槛也将有所提高。虽然美国的社安金主要目的是为了保障退休人员,可以领取支撑生活支出的退休金,但还有另外一大群人也正在依赖社安金生活,他们就是残疾人,从2021年开始,非盲人残疾人的收入门槛,将由2020年的1260美元提升到1310美元,盲人门槛收入将提升至2190美元,这也是给残障人士提供了收入。

4、美国退休金的双轨制

美国联邦雇员和地方政府雇员一般不参加社保,他们有自己的退休金计划,一般是按工作年限,一年累计1%到2%,退休金按最高收入3年或5年的平均为基准,乘以累计值,如果工作35年累积到了70%,最高收入平均是6000美元每月的话,那么退休金就是6000美元乘以70%,也就是4200美元,这个远远大于社保的退休金。美国政府雇员总数是两千多万,占劳动力人口的15%,加上政府雇员中高薪的人比例不少,造成退休金巨大的差距。最近几年,由于政府退休金开支越来越大,已经入不敷出,有些部门如邮局已经放弃了退休金计划,而加入联邦的社保计划。

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5、美国的401K退休计划

除了社保外,美国还有401K或类似的补充退休金计划,这种计划主要是自己存钱,国家对于这部分收入暂时不征税。另外,公司也可能为员工缴纳部分,到了60岁以后就可以取出来,但要交收入税。美国不少小型公司不提供401K,即使提供401K计划的公司,只有60%会给员工出点钱。常见的公司匹配是给员工工资的3%。美国人一般往401K退休计划中,投入工资的5%到7%。

出处:头条号 @mafangwang移民